• циклическое развитие экономики, (во время подъема происходит снижение сбережений, поскольку благоприятная обстановка ослабляет мотив предосторожности и спекулятивный мотив (ставки процента снижаются); во время кризиса оба эти мотива проявляются достаточно ярко, что и приводит к росту сбережений);

• безналичная выплата заработной платы, которая приводит к некоторой экономии (снижение издержек на хождение в банк) и возможности банка использовать остаток на счетах в виде ссудного капитала.

Модели финансового поведения домохозяйств[39] зависят от вида выбранной стратегии. Условно стратегии использования денежных средств населением можно разбить:

• потребление (покупка недвижимости, необходимые нужды, лечение, культура),

• сбережение (золото, кредитное накопление, финансовые инструменты, например, акции, покупка коммерческой недвижимости или жилой недвижимости для сдачи в аренду),

• страхование (страхование жизни, недвижимости, здоровья)

• развитие (собственное дело, образование и переквалификация).

В январе-августе 2014 г. объем денежных доходов населения составлял 29722,0 млрд. рублей и увеличился на 8,1 % по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года. Население израсходовало средств на покупку товаров и оплату услуг 22714,5 млрд. рублей, что на 9,3 % больше, чем в январе-августе 2013 года. Сбережения за этот период составили 3500,4 млрд. рублей и уменьшились на 3,1 % по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года (таблица 21).

Сбережения домашних хозяйств являются одним их важнейших потенциальных источников финансовых ресурсов для эффективной реструктуризации и оздоровления отечественной экономики, повышения уровня жизни населения (таблица 22).

В качестве основного критерия отнесения граждан к среднему классу определен уровень дохода свыше 6 прожиточных минимумов. В 2030[40] году уровень дохода, позволяющего относиться к этой категории населения, составит около 100 тыс. рублей. Доходный критерий не является исчерпывающим. Кроме этого, представители среднего класса должны иметь

Таблица 21 – Структура использования денежных доходов населения (в процентах)

Примечания

^>1 Предварительные данные.

^>2 С учетом платежей за товары (услуги, работы) с использованием банковских карт за рубежом.

^>3 Сбережения включают прирост (уменьшение) вкладов, приобретение ценных бумаг, изменение средств на счетах индивидуальных предпринимателей, изменение задолженности по кредитам, приобретение недвижимости, покупку населением скота и птицы.

^>4 Знак "+" означает прирост вкладов на счетах, увеличение денег на руках; знак "-" означает отток вкладов со счетов, уменьшение денег на руках.

Население достаточно настороженно относятся к текущей финансовой ситуации в стране. Если основной целью сбережений в 2008 году, являлось сохранение средств «на всякий случай, про запас, что осталось от советской культуры финансового поведения, то в 2014 г в условиях сокращения и отсутствие роста реальных доходов население[41]все больше пытается накопить денежные средства «на черный день» и это стимулирует население сберегать, а не потреблять. При сохраняющемся росте инфляции, обесценении национальной валюты и снижении цен на нефть, возможных геополитических и экономических рисках и при отсутствии роста реальных доходов населения, населению придется сокращать потребление.