• тщательный анализ финансового состояния эмитентов, участвующих в безналичных расчетах;

• контроль за обоснованностью контрактных соглашений между заинтересованными сторонами, направленный на защиту пользователей от риска финансовых потерь, риска неисполнения сделок и риска мошенничества;

• обеспечение технической и организационной безопасности безналичных платежей.

Таблица 26 – Распределение инцидентов по типам их последствий, в процентах от общего количества инцидентов[50]

С целью преодоления выше приведенных проблем кредитные организации реализуют комплекс мероприятий организационного и технического характера, направленных на обеспечение защиты информации.

Так как основное количество схем хищений направлено на реализацию различных атак на процедуры и технологии расчетов с использованием электронных средств платежа, включая системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), то и основные мероприятия ориентированы на защиту этих средств. К таким мероприятиям относятся:

• разработка рекомендаций и памяток для клиентов по безопасному использованию электронных средств платежа;

• регулярное информирование клиентов об актуальных угрозах;

• фиксация в договорах с клиентами требований по обязательному применению ими антивирусных средств, по использованию компьютера только для работы с системами ДБО, по порядку использования и хранения ключей СКЗИ и других требований, направленных на повышение уровня ответственности клиента;

• установление разовых, суточных и иных лимитов на перевод/снятие денежных средств;

• технические меры по борьбе со скиммингом;

• видеонаблюдение в местах установки банкоматов;

• переход ряда банков на использование EMV-карт (хорошо зарекомендовавшая себя на практике в ряде европейских стран мера борьбы со скиммингом);

• использование получаемых по SMS или формируемых иным способом одноразовых паролей/кодов для подтверждения платежных поручений;

• внедрение носителей с неизвлекаемыми ключами электронной подписи;

• разработка программных и аппаратных средств формирования доверенной среды для работы клиента в режиме ДБО.

Банками проводится также ряд внутренних мероприятий, которые направлены на повышение защиты информации, создаются внутренние автоматизированные системы, осуществляющие мониторинг действий пользователей и регистрацию событий, позволяющих выявить противоправные действия.

Применение такого комплекса мероприятий позволяет повысить безопасность платежей с применением платежных карт и электронных денежных средств.

Таким образом, рынок безналичных платежей имеет огромный потенциал, который не используется в силу недостаточной информированности населения, его привычек, а также неразвитости самих сервисов электронных платежей. Немаловажным представляется дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы, должна быть обеспечена прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах в понятной для участников платежной системы форме.

Анализируя статистику и современные тенденции, можно сделать вывод, что население России будет все чаще использовать платежные карты и электронные денежные средства вместо наличных денежных средств.