С увеличением оборотов безналичных розничных платежей, стали появляться многочисленные платежные инструменты. Отсутствие четкой регламентации платежей, их способов проведения и участников – требовало разработки и принятия законодательства, регулирующего отношения и порядок осуществления операций в данной сфере деятельности.
С принятием в 2011 г. Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» была создана серьезная правовая база, регламентирующая порядок осуществления безналичных расчетов, их субъектный состав.
Законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливается банковская модель перевода денежных средств, т. е. все переводы денежных средств осуществляются только кредитные организации, однако операторы по переводу денежных средств вправе привлекать банковских платежных агентов (субагентов) для осуществления перевода денежных средств и других операций. В настоящее время, согласно данным Банка России[55], в Российской Федерации 91 кредитная организация, являющаяся оператором ЭДС.
Недостатком принятого закона является отсутствие понятия, определяющего платежи, совершаемые с использованием мобильного телефона. Однако в статье 13 закона указаны требования к деятельности оператора ЭДС при увеличении остатков ЭДС физических лиц – абонентов оператора связи. Одним из серьезных ограничений является запрет на предоставление физическому лицу – абоненту денежных средств в целях увеличения оператором электронных денежных средств остатка электронных денежных средств абонента.
Следует отметить, что в 2010 году на рассмотрение Госдуме был представлен законопроект о мобильных платежах[56], который позволял бы гражданам совершать платежи посредством отправки SMS-сообщений. Согласно законопроекту нужно было внести ряд поправок в закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и закон № 126-ФЗ «О связи», которые бы стимулировали развитие и совершенствование технологий в сфере платежных услуг. Однако данный законопроект был направлен на то, чтобы разрешить операторам сотовой связи осуществлять банковские услуги, используя денежные средства на счетах абонентов, что повышало риски деятельности операторов сотовой связи в условиях отсутствия нормативной базы. Законопроект был отклонен.
В настоящее время юридическая модель проведения мобильных платежей основана на взаимоотношениях банков, операторов сотовой связи, продавцов и покупателей, которые закреплены в комплексе гражданско-правовых договоров между: банком и оператором, банком и продавцом, банком и покупателем, оператором и абонентом, оператором и продавцом, продавцом и покупателем.
С принятием закона № 116-ФЗ в статью 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» были внесены изменения, в перечень банковских операций была добавлена операция перевода денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, которые осуществляются от имени кредитной организации по обязательствам физических лиц. В соответствии с данной поправкой кредитная организация вправе заключать договор с оператором связи, на основании которого она будет осуществлять расчеты от своего имени по требованию физических лиц, являющихся абонентами этого оператора связи, но без открытия им банковского счета. В свою очередь, оператор сотовой связи осуществляет взаимодействие с кредитной организацией, предоставляя необходимую информацию для совершения расчетов, а так же перечисляет кредитной организации денежные средства абонентов – физических лиц.