Другим направлением развития безналичного оборота является универсальная система электронных платежей с возможностью осуществления платежа в режиме оффлайн. Выше отмечались некоторые недостатки инфраструктуры национальной платежной системы, в частности, неравномерности распределения банкоматов по территории страны. В связи с этим, крайне интересной выглядит разработка корпорации Net1 Technology Inc. – универсальная система электронных платежей, которую можно применять на удаленных территориях без использования сетей электропитания. Для этого используется прибор, работающий на батарейках и по виду напоминающий платежный терминал для считывания банковских карт. В прибор одновременно вставляется две карты – покупателя и продавца – после чего происходит перечисление денежных средств с одной карты на другую. При этом возможен вариант считывания информации о всех произведенных платежах по карте, либо взаимный обмен подобной информацией между двумя картами.

Каждые несколько дней сотрудники корпорации посещают территории с терминалами и собирают информацию о платежах. С помощью своего прибора они загружают историю платежей. После чего вся доступная информация с прибора переносится на центральный компьютер корпорации, регистрирующий все финансовые потоки.

Подобная разработка крайне интересна для развития безналичных расчетов на удаленных территориях России, так как она не имеет географических ограничений.

В условиях растущего спроса банки предлагают клиентам платежные карты с функцией cashback, которая подразумевает возврат 0,5–3 % от суммы оплаченной данной картой покупки. Владелец карты cashback получает вознаграждение за счет комиссии, которую выпустивший карту банк получает от обслуживающего торговое предприятие банка. Размер комиссии зависит от профиля торговой точки и в среднем составляет 1,5 %. Банки могут предлагать и более высокое вознаграждение (например, до 10 %).

Как правило, подобные карты обладают более высокой комиссией за годовое обслуживание, чем обычные карты. Лучшие условия банки предлагают наиболее состоятельным клиентам. Открывая такую карту следует помнить о подоходном налоге на денежное вознаграждение, выплачиваемое по карте сashback.

Один из важных параметров, определяющий выгоду сashback, – это кредитная ставка. Банки рассчитывают на то, что вознаграждаемые клиенты чаще будут выходить за пределы льготного периода, в течение которого проценты не начисляются. А выплата процентов по кредиту в большинстве случаев сведет на нет всю выгоду, полученную от банка. Если обороты по картам падают, а объем просроченной задолженности растет, то программы вознаграждений по картам становятся невыгодными для банков. На российском рынке ситуация неоднозначная. С одной стороны, клиенты банков больше тратят, чем сберегают. С другой – просроченная задолженность растет.

Еще одним направлением расширения сферы применения платежных карт и электронных денежных средств является дистанционное банковское обслуживание.

Дистанционное банковское обслуживание (далее – ДБО) – это технология представления банковских услуг клиенту (как физическому, так и юридическому лицу) на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (без посещения банка) при помощи средств телекоммуникаций (используя компьютер, телефон и/или Интернет).