Хотя за рубежом подобные действия являются одними из особо опасных видов противоправных деяний наряду с уклонением от уплаты налогов, в нашей стране случаи подобного мошенничества возникают все чаще и чаще. Связаны они с тем, что из-за большого потока клиентов многие страховые компании не всегда успевают точно оценить состояние здоровья заемщика и не проводят дополнительное медобследование.

Ко всему прочему, порой получить достоверные сведения из государственных медицинских учреждений не всегда возможно. К примеру, в нашей практике имелись случаи сговора с начальством медучреждений. Лишь отправив клиента на дополнительное обследование, удалось выяснить, что заболевание, которое привело к нетрудоспособности заемщика, развилось и диагностировалось гораздо раньше, чем был заключен страховой договор.

Существует проблема аккредитации страховых компаний в банках, так как это явление допускает некоторое количество вольных трактовок. С одной стороны, институт аккредитации воспринимается регулирующими органами как некое ограничение рынка. С другой же стороны, это может рассматриваться как попытка повышения надежности операций.

Для кредитора принципиально важно, чтобы часть его риска, связанная не с финансовым поведением заемщика (возможностью иметь работу или постоянный доход), а с его личностью и жизнью, с тем, как он эксплуатирует приобретенное жилье, была покрыта. И единственным цивилизованным способом в этом случае является страхование.

Соответственно, страховые компании, проходя пресловутую аккредитацию, предъявляют банку данные, которые свидетельствуют об их надежности, опыте, технологиях, ценовой политике, а также о возможности платить по определенным обязательствам. Кроме того, у крупных страховщиков имеется в наличии большой страховой портфель по разным видам страхования и, соответственно, возможность анализировать свою статистику за несколько лет. При осуществлении определенных расчетов такие компании могут спрогнозировать потенциальный риск. И если прогноз по риску жизни и здоровья клиента не очень благоприятный (к примеру, заемщик – мужчина в возрасте от 40 до 45), то в этом случае тарифная ставка будет увеличена.

Страховая компания, которая не имеет возможностей для анализа и не обладает сколько-нибудь значительным страховым портфелем, заимствуя тарифные ставки у крупных игроков рынка, действует вслепую. То, что тарифы такой компании могут быть ниже, никаким образом не свидетельствует о ее надежности и разумном поведении на рынке. Кроме того, это может не совпадать с политикой такого страховщика по другим частям портфеля. В результате подобная компания может успешно заниматься ипотечным кредитованием и прогореть на ОСАГО.

Естественно, существуют требования надзорных органов, но они не предполагают глубокой аналитики структуры страховых компаний и ориентируются в основном на базовый показатель финансовой устойчивости. Поэтому можно сказать, что сбалансированный портфель – это, прежде всего, профессиональная характеристика, на которую в том числе ориентируются банки при аккредитации компаний-страховщиков.