Ничего положительного в решении федеральной службы нет. Роспотребнадзор руководствовался тем, что с социальной точки зрения страхование жизни и здоровья воспринимается как нечто ненужное, как некий дополнительный налог при ипотечном кредитовании, который может снизить привлекательность и доступность этого способа приобретения недвижимости. Но опираясь на свой опыт и наблюдения, я могу утверждать, что, если посмотреть структуру расходов заемщика при получении кредита, сумма, потраченная им на страхование, никак не соотносится с, например, расходами на риелтора. Сравните, страхование жизни и здоровья составляет меньше 1 % стоимости жилья, а аппетиты риелторов иногда доходят до 10 и даже 15 %. На данный факт почему-то никто не обращает внимания, возможно, дело в том, что эта сфера практически никем и ничем не регулируется.

Позиция Роспотребнадзора в данном случае выглядит следующим образом. Они словно говорят: «Нам все равно, за какие деньги вы рефинансируете свои кредитные программы, как вы обслуживаете свои риски. Главное, отделите страхование от банковской услуги». Однако проблема в том, что это невозможно. Нельзя поставить по разные стороны риски финансового положения заемщика и риски, связанные с его жизнью, здоровьем и имуществом.

Помимо того, следует учитывать ситуацию, которая касается непосредственно заемщиков. На мой взгляд, призывы отделить страхование жизни и здоровья от ипотеки звучат, по меньшей мере, кощунственно. Ведь страхование и есть та самая социальная сторона, которая, по-моему, немного поверхностно трактуется отдельными государственными органами. Ее суть заключается в следующем: если с жизнью застрахованного заемщика что-то происходит, бремя несения обязательств по кредиту ложится не на его близких, а на страховую фирму. Это тем более актуально, если учесть ментальность жителей нашей страны, которые часто полагаются на авось. Именно поэтому, я смею утверждать, что страхование жизни и здоровья заемщика при ипотеке является правильным и надежным инструментом снижения такого рода риска. Оно может быть более или менее качественным, дороже или дешевле, но оно просто необходимо.

Кстати, доля страховых выплат по жизни и здоровью заемщика растет. Она составляет около 85 % общего объема страховых случаев в ипотеке. Это, прежде всего, связано с огромным количеством смертей и несчастных случаев среди клиентов. Печальная статистика говорит, что основная масса пострадавших заемщиков – мужчины.

Следует отметить, что в практике страховых компаний имелись и случаи мошенничества, когда потенциальный обладатель недвижимости при оформлении страхового полиса, необходимого для выдачи ипотечного кредита, намеренно давал ложные сведения о состоянии своего здоровья на тот момент. Примером может служить случай, произошедший в Тюменской области. Мужчина, кормилец семьи, оформил кредит, скрыв от страховой компании смертельное заболевание. Так как сумма лимита ипотечного кредитования была невысокой, но при этом достаточной для приобретения квартиры в регионе, страховая компания не делала особо тщательных проверок состояния здоровья заемщика. В результате через некоторое время он скончался, оставив жене и детям квартиру, кредит за которую была вынуждена погасить компания-страховщик.