• Невольно вспоминаются слова незабвенного Жоржа Милославского из фильма «Иван Васильевич меняет профессию»: «Граждане, храните деньги в сберегательной кассе! Если, конечно, они у вас есть…»
У банковских депозитов имеется один ОГРОМНЫЙ плюс. Правительство гарантирует выплату средств по депозитам в полном объеме, даже если банк разорится[33]. Минус тоже очевиден – низкая доходность. Но иногда появляется возможность вложить деньги в небольшой банк под достаточно высокий процент. Если вклад при этом будет застрахован, то это очень выгодно. Поэтому смело пользуйтесь высокими ставками в небольших банках – только предварительно проверьте, действительно ли данный банк входит в систему страхования вкладов.
Этот значок обозначает, что банк входит в систему государственного страхования вкладов.
Безусловно, имеет значение и срок депозита. За длинные деньги (долгий срок погашения) всегда платят более высокий процент.
• В любом банке действует золотое правило: «Чем дольше срок вклада, тем выше процент».
Рассмотрим типовое предложение:
Годовой вклад дает клиенту банка 7 %, а двухлетний – 9 %. Фактически это значит, что за первый год по двухлетнему депозиту вам заплатят 11 %, а за второй – всего 7 % (как по годовому вкладу).
К сожалению, отказаться от вклада через один год, получив 11 %, нельзя. Это основной недостаток вкладов по сравнению с облигациями.
Также важно отметить, что налоги на доходы по банковским вкладам обычно очень низкие. А в России и вовсе отсутствуют. Это позволяет данному виду инвестиций конкурировать с облигациями.
Структурные депозиты
• Структурные депозиты приносят инвесторам либо повышенный, либо пониженный доход, в зависимости от обстоятельств. «Совкомбанк» платит по обычным вкладам 11 % годовых. При этом клиентам предлагается возможность положить деньги на структурный депозит, по которому при благоприятном стечении обстоятельств выплачивается 13 % годовых. Это происходит в том случае, если рубль в течение года после открытия вклада торгуется в диапазоне 28–35 рублей за доллар (при текущем курсе 31,5 рублей за доллар). При негативном сценарии (рубль выходит за границы диапазона) клиент получает 9 %.
Структурные депозиты дают возможность инвесторам без рисков воплотить свои идеи в жизнь.
• Предположим, вы считаете, что золото будет расти в цене. Если просто купить благородный металл, то можно потерять деньги – ведь никто не застрахован от падения цены. Поэтому лучше разместить деньги на структурном депозите. Его условия могут быть следующими:
1. Если цена золота в течение года ни разу не упадет ниже 1500 долларов за унцию (при текущей цене в 1600 долларов), то инвестор получает годовой доход, равный 25 % по долларовому вкладу.
2. Если же золото в течение года будет стоить меньше 1500 долларов, то инвестору возвращаются изначальные вложения. В данном случае инвестор ничем не рискует. Самое интересное получается в случае, если золото немного падает в цене. Владелец структурного депозита по-прежнему зарабатывает деньги, а вот хранитель физического золота несет убытки.