Чтобы избежать негативного воздействия на имидж, а мы очень дорожим своей репутацией, наш банк кредитует только очень надежных и проверенных заемщиков, о которых мы со 100 %-й уверенностью можем сказать, что даже если эти люди потеряют работу, то найдут новую и смогут платить по кредиту. У нас один из самых низких процентов дефолтов на рынке. Зато количество отказов иногда доходит до 20 %.
Почему Банк Москвы взялся за ипотеку? Это один из самых надежных длинных банковских продуктов для физических лиц. Будучи одним из крупнейших федеральных банков, имея сеть из более чем 400 отделений в России и 9 млн клиентов (физических лиц), мы не могли не обратиться к такому способу кредитования в продуктовой линейке. Мы входим в пятерку крупнейших банков страны (как по активам, так и по пассивам) со сбалансированным портфелем кредитов и депозитов.
Ипотечные кредиты позволяют банку очень длительный период (минимум десять лет) получать достаточно высокие доходы – от 10–11 % годовых. Брать ипотечный кредит на меньшие сроки при наших ценах на недвижимость у заемщиков, как правило, не получается. Суммы, которую можно получить по кредиту с меньшим сроком, на покупку самой дешевой квартиры обычно не хватает. Ипотечные кредиты на небольшие сроки, например пять лет, у нас обычно берут довольно обеспеченные клиенты с зарплатой в несколько сотен тысяч рублей в месяц для того чтобы перекредитоваться. Это происходит, когда люди не хотят извлекать деньги из бизнеса, а им не хватает небольшой суммы, чтобы полностью оплатить новое жилье после продажи старого, то есть речь идет о «коротком» бриджевом кредите.
Когда мы выдаем кредит на длительный период, то «привязываем» к себе клиента на долгие годы. Он обращается в банк каждый месяц при погашении задолженности. И тут каждый грамотный банк с развитой сетью филиалов и отделений «ловит» клиента и предлагает ему все имеющиеся у него кредитные продукты: от кредитных карт, краткосрочных кредитов на ремонт до способов сбережения денег, а также депозитные, инвестиционные продукты и т. д.
Наши люди очень не любят жить в долг. Взяв кредит, они стараются как можно быстрее от него избавиться. С финансовой точки зрения это неправильно, потому что $1500, которые я плачу сегодня, – совсем не те $1500, которые я взяла три года назад в виде ипотечного кредита, и уж совсем другие деньги, которые я взяла у банка десять лет назад. Деньги дешевеют, их покупательная способность падает. Конечно, периодически могут случаться кризисы, когда стоимость денег взлетает, но в масштабе 10–15 лет – срока ипотечного кредита – деньги дешевеют. Десять лет назад $1000 казалась очень большой суммой, сегодня эти деньги в Москве – довольно низкая зарплата.
То есть если с заемщиком за период выплаты кредита ничего экстраординарного не происходит, покупательная способность денег, составляющих сумму аннуитетного платежа, снижается. У заемщика растет зарплата, а процентная ставка (если она не плавающая) не меняется.
Универсальность как преимущество
Мы присутствуем на рынке ипотеки недавно, но у нас есть бесспорные преимущества перед конкурентами. Я считаю, что ценовые параметры кредита – не основное преимущество этого продукта. Главное – держать данные параметры на уровне рынка. Если мы будем формировать их на уровне самых дешевых кредитов, то получим армию неблагонадежных заемщиков. Банк Москвы предлагает ставки на уровне наших конкурентов. Речь идет о самых крупных банках, которые входят в первую пятерку по ипотеке и активам.