При этом сроки кредита на покупку загородного дома, как правило, меньше, чем на покупку городской квартиры. И это также связано с желанием банка минимизировать свои риски.

Для минимизации собственных рисков банк предъявляет к заемщику требование по страхованию жизни и здоровья или от несчастного случая на весь срок действия кредита, а также по страхованию имущества и титула собственности после оформления права собственности заемщика на объект недвижимости.

Более жесткие условия по загородной ипотеке банки оправдывают еще и тем, что такая недвижимость, как правило, не является первой необходимостью для заемщиков. Если граждане приобретают квартиру, то в большинстве своем делают это для проживания. Исключение может составлять лишь приобретение квартир в инвестиционных целях, но в целом по России доля таких покупок не велика. Загородная недвижимость – это уже, как правило, в России предмет роскоши. И потенциальные заемщики, которые обращаются за такими кредитами, располагают совершенно другими доходами. Цена коттеджа в Подмосковье составляет сейчас $1 млн и более. Позволить себе взять кредит на покупку такого дорогостоящего дома может заемщик с доходами выше среднего уровня.

По сути, сделка по загородной ипотеке состоит из двух частей: предоставление денежных средств на покупку земли и на приобретение либо строительство дома. При этом сделка оформляется одним договором. При оценке загородной недвижимости на ее стоимость влияют слишком много субъективных факторов. Цена загородной недвижимости включает в себя стоимость земельного участка и жилого дома. При этом даже в одном поселке близкие по параметрам объекты могут сильно различаться в цене, например участок у воды стоит дороже участка, расположенного в центре поселка. Кроме того, возможно дополнительное благоустройство территории (ландшафтный дизайн), стоимость которого также учитывается при определении общей стоимости объекта кредитования. В сделках с объектами недвижимости в стандартном поселке есть возможность более объективно и с меньшей погрешностью оценить его рыночную и ликвидационную стоимость.

Конечно, банки предпочитают кредитовать покупку уже построенных домов. Если же заемщик берет кредит на приобретение земельного участка и дальнейшее строительство дома, то банк обязательно рассматривает все условия застройки: как и где планируется строить дом, есть ли утвержденный проект на строительство от компании-застройщика, в чьей собственности находится земля под застройку. Если дом строится в организованном поселке, то, как правило, земля предлагается с подрядом. То есть уже имеется застройщик, который будет осуществлять строительство данного коттеджа. В этом случае у банка появляются определенные гарантии, что коттедж, на который он предоставляет денежные средства, будет построен. Банк может предоставить заемщику кредитную линию с поэтапными выплатами, которые будут совпадать с этапами постройки коттеджа. При этом именно банк будет контролировать, какая сумма направлена на покупку земельного участка.