Сами застройщики также не стремятся увеличить число ипотечных кредитов. В частности, одной из преград на пути развития этого направления считается коллективная собственность на землю. Застройщики, являющиеся владельцами земли, чаще всего не хотят юридически разбивать участок поселка на части для каждого домовладельца. Поэтому обычно вся территория поселка оформляется в коллективную собственность жилищного кооператива. По закону банки не могут работать с подобными собственниками. Оптимальной является такая схема загородной ипотеки, при которой потенциальный заемщик сначала покупает землю, а затем берет кредит на постройку или достройку уже начатого дома. Для получения кредита необходимо, чтобы участок имел правильную категорию. Большинство банков не принимают в залог земельные участки, назначение которых – ведение садоводческого хозяйства. Обычно банкам нравятся земли населенных пунктов для индивидуального жилищного строительства или сельхозназначения. Ни один банк не выдаст кредит на покупку участка, находящегося в водоохранной, резервной зоне или на территории Национального парка. Имеет значение и административная принадлежность земли. В столице большинство банков выдают ссуды только на земли Московской области. Некоторые банки специально оговаривают удаленность участка от города. В любом случае кредиты выдаются лишь при покупке участка у собственника.

Существует несколько способов решения обозначенных выше проблем. В первую очередь, необходимо направить усилия на совершенствование законодательства, регулирующего малоэтажное строительство. Например, требуется разработать и законодательно ввести определение понятия «малоэтажное строительство», а также сопутствующих технических регламентов. Для развития ипотеки очень важна безопасность и качество возводимых строений, применение современных технологий, которые при сохранении качества позволяют снизить себестоимость строительства.

Справедливости ради следует отметить, что сейчас в Государственной думе идет работа по созданию законодательной базы малоэтажного жилья. В частности, уже обсуждается проект техрегламента «О безопасности зданий и сооружений», а Минрегион до конца года обещал подготовить второй базовый техрегламент «О безопасности строительных материалов». В свою очередь, НАМИКС разработало проект технического регламента для малоэтажного строительства. Кроме того, должна быть создана система рефинансирования земельных кредитов. Для того чтобы она работала, в ней должны быть адекватно распределены риски между всеми участниками. То есть часть рисков должна оставаться на банках, являющихся первичными кредиторами и структурами, финансирующими эту деятельность; часть рисков должна переходить к рефинансирующим организациям; безусловно, часть рисков должно принимать на себя государство. Без государственной поддержки в виде предоставления госгарантий участникам этой системы, данный рынок будет развиваться не теми темпами, которые от него ожидаются. При этом создание стандартов земельной ипотеки позволит привлекать под залог земли долгосрочный заемный капитал, прежде всего, для проектов малоэтажного домостроения.