Конечно, развитию ипотеки не может не мешать и общая непрозрачность экономики России: доля теневых зарплат особенно в регионах до сих пор очень велика. Это также негативно сказывается на развитии ипотеки, наблюдается низкая лояльность большинства банков к физическим лицам, желающим получить ипотечный кредит. Безусловно, вся процедура весьма технологична: есть перечень документов, формируется кредитное досье, но при этом говорить о каком-либо комфорте очень и очень тяжело. Это не может не отпугивать потенциальных, но не особо сведущих в вопросе ипотеки заемщиков. Именно здесь и необходим ипотечный брокер, который выведет подобного клиента, пройдя с ним все этапы, на финишную прямую. Безусловно, только на заключении одной сделки ипотечный брокер не останавливается. Он сопровождает клиента дальше. Я уверен, будущее за программами оптимизации кредитного пула каждого заемщика. Такой услуги пока не существует, но работа ведется. Речь идет о том, как максимально выгодно, комфортно и оптимально управлять кредитным портфелем клиента: кредитом на машину, квартиру. У многих в голове существует устоявшаяся модель – я беру ипотеку на квартиру, в которой проживу до конца жизни. Почему так однозначно? В Америке, где большая часть населения живет в кредит, принято менять жилье каждые 5 лет, при этом сами займы оформляются на 25. И это бескрайнее поле для ипотечного брокера – помочь человеку оптимизировать свой кредитный портфель с учетом изменений жизненных обстоятельств и приоритетов.

Несмотря на все эти проблемы, доля ипотеки будет только расти. Я вижу большой потенциал в хлынувшем сейчас в Россию реиммиграционном потоке из таких стран, как Канада и Израиль, в которых была сформирована сильная российская диаспора. Люди возвращаются на родину из-за высоких заработных плат, которые за последние годы возросли до небес. Они являются хорошим подспорьем для развития ипотеки, так как понимают, что это такое. Не следует также забывать о тридцатилетних гражданах.

Они уже не боятся кредитов, даже долгосрочных, у них опять же высокие зарплаты и есть огромное желание жить хорошо сегодня и сейчас.

Сегодня из всех ипотечных программ, существующих на рынках, наиболее распространена ипотека новостроек и вторичного жилья. Но опять же, из-за непрозрачности, которая свойственна как экономике России, так и российскому девелоперскому бизнесу, ипотека новостроек, в моем понимании, далека от идеала. Я уверен в том, что потребитель должен покупать квартиру уже на конечной стадии строительства, а не брать на себя все риски застройщика, когда еще не огорожена площадка. Для этого нужно совершенствовать существующее законодательство, а именно: ограничить объем средств физических лиц, привлекаемых на финансирование строительства объекта, до 20 %. Сейчас никаких лимитов не существует.

В сегменте ипотеки загородной недвижимости еще больше неразрешенных вопросов. По темпам развития он сильно отстает от ипотеки городского жилья. Первые прецеденты выдачи подобных кредитов появились вначале 2000-х гг., но в основном это были ситуации, когда банки давали кредит не под конкретный объект, а под конкретного клиента. Ипотека загородного жилья пока не стала массовой из-за того, что на рынке в реальности представлено мало стоящего продукта не только с точки зрения маркетинга, но и с точки зрения прозрачности деятельности девелопера. Сейчас уже существуют ряд коттеджных поселков, аккредитованных у банков, и на первый взгляд создается впечатление, что проблем нет. В реальности не все так безоблачно. По нашей статистике, на рынке сейчас представлено около 250–300 поселков, но мы, как риелторы, реализуем всего несколько десятков. Причина – в отсутствии необходимых легитимных документов, под которые банки готовы предоставлять кредиты.