Компания iZettle приложила немало усилий, чтобы разработать хороший считывающий терминал, потому что чиповые устройства более перспективные и дорогие в сравнении с устройствами, считывающими информацию с магнитной полосы карты. А mPower сконцентрировала свои усилия на оказании поддержки банкам в переводе торговых точек на свои мобильные платежные решения. Она подвергала сомнению модели Square и iZettle, поясняя, что если вы ориентированы на мелких торговцев, то низкие объемы транзакций не позволят создать устойчивую бизнес-модель. Если 90 % ваших клиентов совершают только одну небольшую платежную операцию в месяц, то модель действительно под вопросом. Однако я уверен, что Square возразила бы на такую критику тем, что «длинный хвост» платежей создает достаточный платежный объем, чтобы компания оставалась прибыльной. Похоже, это именно так, поскольку целый ряд других компаний, таких как Payatrader, Intuit со своим продуктом GoPayment, Bancard со своим PayAnywhere, Verifone, Payleven и Sumup, конкурируют в этой сфере. Поскольку многие из этих систем проанализированы в главе «Мобильность стимулирует электронный банкинг», не буду здесь останавливаться на них, а сосредоточусь на одном аспекте социальных денег, связанном с виртуальными валютами.

Виртуальные валюты расплодились благодаря компьютерным играм; об этом также шла речь в главе «Мобильность стимулирует электронный банкинг». Однако виртуальные валюты, например биткоин, идут дальше, порождая реальную альтернативу традиционным деньгам, пригодную для глобальной коммерции.

Виртуальные валюты

Появляется все больше примеров использования данных в качестве валют, особенно с началом эры интернета; я упоминал об этом, когда рассказывал о зомби-деньгах. Например, более десятка лет назад появились многочисленные виртуальные валюты новой интернет-эпохи, такие как Cybermoola, Cybercash, Digicash и PocketPass; наиболее успешными оказались Beenz (1998–2001) и Flooz (1999–2001). Эти сайты пережили короткий и оттого несколько сомнительный успех. Главную причину неудач приписывали тому факту, что ни один из этих сайтов не обладал достаточной доступностью, удобством и признанием, чтобы набрать критическую массу и таким образом обеспечить широкое принятие новой валюты.

С тех пор появились другие виртуальные валюты; особо стоит отметить Linden Dollar, существовавший в игровом мире Second Life. И эти цифровые валюты провалились, во многом по причине недостаточного управления и регулирования. Linden Dollar, например, потерпел неудачу потому, что разработчики не контролировали управляющих этой валютой.

Недавняя попытка представить хорошую альтернативу деньгам, которая получила значительную поддержку, – биткоин. Здесь мы потратим некоторое время на рассмотрение этого феномена, поскольку, если биткоин добьется успеха, он коренным образом изменит сущность финансовой системы и банковского дела.

Феномен биткоина

Наличные деньги – один из последних бастионов традиционного набора финансовых услуг. И все же, поскольку существуют мобильные кошельки, электронный банкинг, бесконтактные платежи и мгновенные транзакции, есть ли будущее у наличных денег? Некоторые считают, что да – благодаря уникальным особенностям наличных, как отмечалось в докладе Совета по платежам[55 - (англ.) Payments Council – ассоциация финансовых институтов в Великобритании, отвечающая за разработку стратегии развития платежных систем в стране. Прим. науч. ред.] 2010 года, озаглавленном «Будущее наличных в Великобритании»[56 - «The Future for Cash in the UK», Payments Council, 2010. Прим. науч. ред.].