Социальное кредитование, безусловно, помогает решать жилищные проблемы в регионах, но я бы не сказал, что это перспективное стратегическое направление. Во-первых, потому что его объемы невелики: таким образом удовлетворяется не более 5–7 % потребности в жилье. И это еще в лучшем случае! Допустим, в фонде аккумулирован 1 млрд рублей, это очень большие деньги даже для успешных регионов. На них можно приобрести 500 квартир, но это капля в море. Во-вторых, такая схема, по сути, является распределительной, а потому ломает рыночные отношения или, по крайней мере, вступает с ними в противоречие. И мы все равно не избавимся от того, что люди будут всеми правдами и неправдами стремиться к получению льгот: устраиваться в бюджетную сферу, чтобы получить кредит и т. д. Решение проблемы доступного жилья состоит прежде всего в том, чтобы сделать ипотечное кредитование доступным широким массам населения.

Если подсчитать, сколько нуждающихся в жилье граждан могут рассчитывать на бесплатное или льготное жилье, в сумме получится не более 20 % от общего количества. Подчеркну: речь именно о нуждающихся, а не обо всем населении страны. Понятно, что хорошо обеспеченные люди, которые в состоянии купить квартиру на собственные деньги, к нуждающимся не относятся. Для 80 % единственный путь решения жилищной проблемы – ипотечный заем в банке на рыночных условиях.

Государство очень многое делает для того, чтобы обеспечить максимально большему количеству людей доступ к ипотеке. В 2004 г. Госдума приняла пакет из 25 законопроектов («Законопроекты. Создание условий для развития рынка доступного жилья»), но он касается в основном вопросов, связанных с ипотечным кредитованием: активизация выпуска муниципальных ценных бумаг с ипотечным покрытием, проблема залога, упрощение процедуры оформления ипотечного кредита (платежи, сборы, оценка, получение справок, обращение в БТИ, замер площади и т. д.). И результат не заставил долго себя ждать: буквально на следующий год объем ипотечного кредитования возрос в десятки раз. Конечно, были и другие предпосылки: банки очень активно стали развивать этот продукт, но законодательное оформление процесса сыграло важную, если не решающую роль.

И все же одними только законодательными мерами невозможно сделать ипотеку доступной. Иногда приходится слышать, что доступность ипотеки связана только со снижением процентной ставки по кредиту, мол, когда деньги будут давать под 5 %, как на Западе, ипотека сразу станет по карману большинству граждан. Это заблуждение. Я могу сказать, что в той финансовой ситуации, в которой мы находимся, у нас едва ли не лучшие условия ипотечного кредитования.

Возьмем, к примеру, Европу, где инфляция составляет 1–1,5 % в год, 3 % для них уже катастрофа. Ипотечные кредиты выдаются по ставке от 3 до 5 %, при этом в случае досрочного погашения человек выплачивает огромные штрафы. Теперь посмотрим на нашу ситуацию. В России кредиты выдаются в среднем по ставке 13 % годовых, что примерно равняется годовой инфляции. То есть наши заемщики выплатой процентов по кредиту фактически только компенсируют инфляцию, тогда как западные переплачивают вдвое. И еще один плюс: наши ипотечные программы, как правило, не запрещают досрочный возврат средств.