Сейчас можно говорить о том, что кризис послужил хорошим уроком для банков, проверкой их стабильности, а также того, насколько взвешенно финансовые организации подходят к оценке рисков. Некоторые российские банки оказались в ситуации, когда занимать на международных рынках оказалось сложнее и дороже, что отразилось на условиях кредитования этих банков – кто-то ужесточил условия по андеррайтингу клиентов, кто-то поднял ставки, кто-то сделал и то, и другое.
Еще одним событием, повлиявшим на развитие российского ипотечного рынка в 2008 г., стал приход крупных мировых игроков в страну. Мы становимся свидетелями улучшения условий ипотечного кредитования и повышения сервиса в силу серьезной конкуренции, что очень выгодно для конечного потребителя. Помимо консолидации рынка (процесса, который уже начался) будет происходить и его поляризация: многие игроки сделают ставку на работу с прайм-сегментом; останутся и банки, работающие с subprime. Так уже было в Западной и Центральной Европе, логично, что аналогичный этап развития пройдет и российский рынок.
Благодаря консервативной рисковой политике ситуация на американском ипотечном рынке не затронула операционную деятельность ДжиИ Мани Банка в России. Как часть мировой компании, обладающей наивысшим кредитным рейтингом, мы имеем доступ к различным инструментам фондирования на международном рынке. Наши ипотечные продукты были разработаны с учетом международных стандартов «Ответственное кредитование». Эта программа включает в себя стандарты, касающиеся разработки, маркетинга и продаж кредитных продуктов, постпродажного обслуживания клиентов. По сути, стандарты ответственного кредитования затрагивают все процессы работы банка с клиентами и позволяют заемщику принять взвешенное и независимое решение о покупке кредитного продукта до заключения договора.
«Ответственное кредитование» базируется на четырех основных принципах. Во-первых, наши клиенты принимают взвешенные решения. Для этого банк предоставляет потенциальному заемщику весь объем необходимой информации еще до подписания договора. Во-вторых, мы честны перед своими клиентами. Крайне важно, чтобы потенциальный заемщик был проинформирован обо всех нюансах выплаты кредита. В-третьих, мы ценим своих клиентов. Банк уважает каждого независимо от его социального статуса, образования, расы и вероисповедания, а также финансового состояния. В-четвертых, мы с пониманием относимся к финансовым затруднениям клиента и готовы обсуждать оптимальный для обеих сторон вариант их разрешения. Соблюдение принципов программы дает нам преимущество при оценке кредитоспособности наших клиентов.
Поэтому мы уверены в своих силах и в том, что в состоянии оказывать услуги своим клиентам как сейчас, так и в будущем. С момента выхода на рынок ипотеки мы ежемесячно удваиваем портфель выданных ипотечных кредитов. По итогам 2007 г. доля ипотечных кредитов в нашем портфеле составила около 10 %, в 2008-м – уже 25 %.
Как банк адаптировал свои кредиты для россиян
Разрабатывая ипотечные продукты, мы применили накопленный опыт, а также международную экспертизу и считаем, что создали конкурентоспособное предложение для российских заемщиков. Оно отвечает требованиям российского рынка и законодательства. Конечно, мы могли бы вывести на рынок кредиты, популярные в Европе, где недвижимость уже давно служит своего рода банкоматом для заемщика, а сама ипотека воспринимается как револьверный кредит. Например, заемщик, оформляющий рефинансирование, получает дополнительный ипотечный продукт – HELOS (home equity line of credit), то есть кредит наличными или кредитную карту под залог той же недвижимости с более низкой, чем при обычном, беззалоговом, кредитовании, ставкой. Однако такие виды кредитования работают в основном на развитых рынках, где рефинансирование составляет от 30 до 60 % ипотечного портфеля банка. А в России рефинансирование только набирает обороты и пока пользуется популярностью в Центральном регионе, который более насыщен ипотечными продуктами, чем другие регионы страны. Есть основания полагать, что в России в течение трех лет рефинансирование способно составить до 30 % всех выданных ипотечных кредитов, поскольку очевидно, что перекредитование помогает заемщикам получать лучшие условия по ипотечному кредиту и оптимизировать расходы. А если будет принят закон, позволяющий сохранить право заемщика на налоговый вычет при рефинансировании, эта услуга будет еще более востребованной.