2. Овердрафт. Банк предоставляет кредит, выдавая клиенту деньги по чеку или оплачивая его счета с текущего счета, сверх имеющегося остатка на счете, в пределах установленного лимита.
3. Кредитная линия. В этом случае между банком и клиентом заключается соглашение, по которому банк обязан предоставлять заемщику кредит на определенную сумму в течение согласованного срока. Кредитная линия открывается в основном на год. Однако за банком остается право аннулировать соглашение до окончания срока, если финансовое положение клиента ухудшится. Кредитная линия применяется в отношении первоклассных заемщиков.
108. Отличия ссудных и инвестиционных операций коммерческого банка
Инвестиционные операции банка – это операции банков с ценными бумагами.
Главной отличительной особенностью данного вида активных операций является то, что в этом случае банки выступают в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности. Такими ценными бумагами могут быть простые и привилегированные акции, облигации, государственные долговые обязательства, векселя и т. д.
При осуществлении инвестиционных операций инициатива сделки обычно исходит от банка, в отличие от ссуд, при которых клиент обращается в банк с просьбой о выдачи кредита.
Активные операции банка с векселями включают:
1) учетные (дисконтные) и переучетные операции;
2) кредитные операции;
3) операции по акцепту;
4) инкассирование;
5) выдачу вексельного поручительства и др. Операции с фондовыми бумагами включают операции с ценными бумагами, которые котируются на бирже.
В таком случае банк выбирает из уже предложенных на рынке ценных бумаг, при этом главной целью является получение дохода. Доходность ценных бумаг зависит от срока их погашения. Чем меньше срок погашения ценной бумаги, тем стабильнее ее рыночная цена. Чем продолжительнее срок, тем чаще будет изменяться (колебаться) стоимость ценных бумаг.
Совершая инвестиции в ценные бумаги, банки руководствуются не только интересами доходности, безопасности вложений, но преследуют и другую цель – регулирование своей платежеспособности и ликвидности. Вложения банка в высоколиквидные ценные бумаги позволяют банку при необходимости легко реализовать их и совершить платежи по корреспондентскому счету.
Банковским инвестициям присущи следующие факторы риска: кредитный, рыночный, процентный.
Кредитный риск может быть вызван изменениями финансовых возможностей эмитента ценных бумаг по выполнению своих обязательств. Например, способность правительства рассчитываться с населением по долгам подвержена изменениям (кризис экономики страны может привести к приостановке погашения облигаций по внутреннему государственному займу).
Рыночный риск бывает обусловлен непредвиденными обстоятельствами, возникшими на рынке ценных бумаг или в экономике, при которых привлекательность отдельных видов ценных бумаг в качестве инвестиций будет потеряна, а их продажа возможна лишь с большой скидкой. Ценные бумаги с невысокой степенью кредитного и рыночного риска тем не менее могут быть подвержены риску изменения