Кредитный договор должен быть составлен, исходя в первую очередь из ваших интересов, учитывая нестабильное положение банков в России. Банк не должен присваивать себе особые права по отношению к вашему автомобилю и к вам самим. Обязательно требуйте для ознакомления текст договора прежде, чем подпишите какие-либо документы, в том числе и заявку на кредит. Необходимо обратить внимание на заявленные банком права, такие, как право потребовать досрочного погашения кредита, взаиморасчеты при изъятии автомобиля, ограничения на досрочное погашение кредита, взаиморасчеты при наступлении страхового случая, переуступку своих прав по кредиту третьим лицам.
Право банка на досрочный отзыв кредита по сути является антиклиентским. Страхуя себя от разного рода неожиданностей, банки зачастую составляют договор так, что в случае финансовых трудностей у них остается лазейка для решения части своих проблем за счет клиентов. Остальные перечисленные здесь права также имеют весьма «скользкий» характер, и в каждом конкретном случае их можно истолковать по-разному. Рекомендуем по возможности обратиться к опытному юристу в случае возникновения у вас малейших сомнений в «чистоплотности» банка.
Подытожив все вышесказанное, можно сказать, что доступность кредита во многом определяется требованиями и ограничениями для потенциальных заемщиков. Эти ограничения, которые устанавливают банки, неизбежно будут снижаться: ведь упрощение процедуры кредитования в настоящее время рассматривается как серьезное преимущество перед конкурентами.Ипотечный кредит
Еще один очень распространенный вид кредитования – ипотечный кредит. Так, сегодня процентные ставки по кредиту на покупку вторичного жилья в валюте (доллары, евро) варьируются в среднем от 10 до 12 % годовых. Рублевые ставки, как правило, на 1–3% выше, чем валютные. Если берете кредит на новостройку, то банки устанавливают два вида ставок: на период до возведения дома и оформления вашего права собственности на квартиру (более высокие проценты после госрегистрации права собственности) и оформления жилья в залог банку (те же ставки, что и при покупке «вторички»). По прогнозам, в ближайшие 2 года процентные ставки упадут еще на 1–2%. И хотя до предложения ипотечных кредитов под 0 % наш рынок кредитования еще не дошел, мы все же считаем необходимым ознакомить читателя и с этим видом кредитования.
Если вы решите покупать жилье в кредит, обязательно обратите внимание, что декларируемые некоторыми банками процентные ставки ниже 10 % по валютным кредитам носят исключительно рекламный характер. Как правило, в таких предложениях остальные условия кредитования гораздо менее выгодны.
С прошлого года некоторые банки ввели ипотечный кредит без первоначального взноса («нулевой взнос»). Это рекламируется как доступный способ обзавестись жильем для граждан, которым не удается накопить собственные средства на оплату даже минимальной части стоимости квартиры. Однако имейте в виду, что вы берете кредит большего размера, поскольку он должен покрыть все 100 % стоимости жилья. А вернуть долг нужно в те же сроки, что и при классической схеме (максимум – 10–25 лет).