Застраховаться можно практически от чего угодно. Чарльз Уейлен сообщает, что бейсбольная команда Cardinals из Сент-Луиса в сезон 2000 г. купила страховку на случай травмирования их тогдашней звезды Марка Магуайра. Причиной было то, что Магуайр своей результативностью привлекал зрителей, число которых при его отсутствии сокращалось. Вот клуб и застраховался на случай травмы Магуайра. Страховая компания согласилась платить клубу по 20 долл. за каждое пустое место на стадионе при наполняемости ниже среднего уровня.

Каждому человеку жизненно необходимо страховать дом и автомобиль. То же самое относится к страхованию здоровья и трудоспособности, которое обычно обеспечивают работодатели. Также необходимо страхование жизни, чтобы защитить семью в случае потери кормильца. Если вы одиноки и от вас никто не зависит, можете не страховать жизнь. Но если вы семейный человек и у вас есть дети, зависящие от вашего дохода, вам необходимо застраховать жизнь и как можно дороже.

Есть две основные формы страхования жизни: с крупными взносами, когда страхование жизни сочетается с вложением средств, и с небольшими взносами, когда накопления средств не происходит, а выплачивается только страховка в случае смерти.

У первого варианта есть некоторые преимущества, и его часто расхваливают как способ инвестирования, позволяющий обойти налоги. Доход от той части страховых взносов, которая идет на инвестирование и накопление, освобожден от налогов, и это может быть интересно для тех, кто уже исчерпал возможности накопления на пенсионном счете с налоговыми льготами. Кроме того, для некоторых регулярная выплата страховых взносов может стать дисциплинирующим фактором и придавать семье уверенность в финансовой защите. Такого рода страховые полисы особенно выгодны страховому агенту, который их продает и получает высокие комиссионные. Первые взносы по ним, как правило, уходят на выплату комиссионных и других накладных расходов, а не на накопление средств. Таким образом, не все ваши деньги работают на вас. Поэтому я бы рекомендовал большинству людей решать проблему накоплений самостоятельно: покупайте полис срочного страхования, а оставшиеся средства направляйте в пенсионный план с льготным налогообложением. Действуя подобным образом, вы получите инвестиционный план, намного превосходящий все, что вам может дать полное страхование жизни или страхование жизни с плавающей суммой.

Здравый смысл подсказывает, что надо покупать полис срочного страхования, обеспечивающий широкое покрытие рисков при умеренных взносах. Но есть разные виды срочного страхования. Я советую покупать полис возобновляемого срочного страхования – тогда вам не понадобится проходить медицинское освидетельствование при каждом перезаключении договора страхования. Многим семьям более всего подходит так называемая срочная страховка с убывающей суммой, возобновляемая на уменьшающуюся сумму, поскольку по мере взросления детей потребность в защите снижается. Следует, однако, иметь в виду, что когда вам перевалит за шестьдесят, семьдесят и более, страховые взносы резко вырастут. В этом возрасте срочное страхование становится чрезмерно дорогим удовольствием. Но здесь главным риском становится уже не преждевременная смерть, а слишком долгая жизнь – вам просто может не хватить средств. Чтобы увеличить их размер, купите полис срочного страхования, а сэкономленные деньги вложите в соответствии с моими рекомендациями, но об этом мы поговорим в следующих правилах.